警惕!后疫情时代高净值女性财富管理的常见误区

更新时间:2021-09-16点击:

数据显示,2020年初开始的疫情,使女性获取财富的机会明显降低。一方面是疫情使儿童因停课而使得女性更多辞职在家照顾孩子,另一方面,即使女性可以在家工作,照顾家中的老人孩子或生病的家庭成员,也需要她们投入大量时间和精力,这些因素都让女性在未来的职场竞争中处于非常不利的地位。

而在另一组数据中,2020年中国一线城市北上广深的离婚率都接近40%,而加拿大2020年的离婚率是49%!也许很多人会以为,华人家庭会更注重婚姻的稳定程度,所以离婚率会相对比较低。但实际数据显示,加拿大华裔新移民的离婚率高达60%!超过加拿大的平均值!研究还发现,离婚高发的年龄段是3550岁之间的女性。

越来越多的中年女性,发现自己同时面临爱情和生活的双重考验。在加拿大女性的平均寿命已经达到88岁的今天,未来几十年的生活品质如何保障?女性在社会中自身的权益和地位如何得到保障?也越来越成为被人们所关注的话题。

有一句话说的很好:无论是单身还是不单身,最重要的是你要有着可以保持单身的能力。女性尤其是华人移民女性,应当尽早对她们当下和未来几十年的生活品质,为自己和家庭在不同的阶段都做好财富规划和保障。

早在2015年,女性就持有全球私人财富的30%,并且这一数字在以每年7%的比例快速增长。在对来自全球11个市场:中国内地、中国香港、瑞士、英国、意大利、美国、巴西等,共4400名女性的调查中,我们发现超过86%的中国女性会在长远投资和理财规划上做主导,远高于世界平均水平的42%。

大多数金融服务机构的数据都显示,随着近年来女性在社会经济中的地位的提高,超过80%的女性都有强烈意愿主导家庭的财务决策。虽然女性财富管理的意愿在提高,缺乏管理经验和专业指导成为了女性的自强之路上最大的难题。特别是对加拿大的移民女性来说,经济、文化、政治、制度等方面的差异更是让人头疼不已。

在这样的背景下,为了让广大加拿大的华人女性更加了解到如何保护自己的权益,以及学习如何管理财富就变得特别重要。所以,我们特别邀请到了来自CIBC总行的私人财富专家唐屹洁。

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唐屹洁 CIBC总行私人财富专家

唐屹洁从小在加拿大学习工作了很多年,除了国际经济与贸易学士学位以外,她还拥有专业理财规划师(PFP)的资格证书和MBA学位。由于是中西结合的家庭,屹洁完全融入了西人主流社会。屹洁的孩子就读于多伦多顶尖的私校,所以她也经常与周围的西人妈妈们分享理财理念。 

屹洁表示,加拿大是一个女性权力保护做得非常好的国家,此外加拿大的女性财富管理行业也非常发达。在从事女性财富管理十几年的时间里,她遇到了非常非常多有趣的案例。今天她也与我们分享了两个她与客户的有趣经历,希望可以对大家有所帮助。

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Patrick Ross CIBC总行投资顾问 

案例一

我们客户中有一个带两个孩子在加拿大生活的妈妈,老公在国内工作,定期给她们打钱。我认识她的时候,她在各个银行都有账户,投资也比较分散(股票、基金、保险、定期、活期...)。她会听取朋友的建议跟风投资,所有的账务打理都靠自己。她经常奔波于不同的银行之间,也常常担心亏损会让家庭经济变得困难。

最初她只是把少部分的钱存在我们银行,有一次在聊天中她跟我提到:她在downtown有一个贷款买的condo,后来因为孩子读书打算在北约克再买一个房子,但因为她在加拿大的收入比较少,贷款问题一直让她非常头疼。

我给了她一些建议:第一,把零散的的投资并拢,这样就可以成为高净值贷款人群,享受更优惠贷款政策。第二,把downtown的condo贷款福利最大化,因为condo属于她的投资房,而投资房的利息是可以抵税的,这可以在税务方面节省不少开支。第三,对她的投资项目进行重组优化,对不必要的风险进行规避,让她的投资更能匹配家庭的风险承受能力。

她听取了我的建议,现在两个房子的贷款都已经落实。在目前10个月的时间里,她的的投资的增长了13.95%,除去1%的服务费,她的净收益是12.95%。现在她每一段时间都会有分红,更重要的是,她省下了大量之前自己管理的时间,和我聊天的话题也从绞尽脑汁的投资理财变成了美容旅游。

案例二

我们有一个女客户,几年前她带着自己的两个孩子来到人生地不熟的加拿大,除了照顾自己的孩子以外,还得照顾之后来的侄子侄女。她的先生在中国工作,经常全世界出差,每年在加拿大的时间加在一起也不超过两个星期。

去年孩子的爷爷过世,留下了2000万美元的遗产,在国内做完手续之后准备转给她老公。在一次聊天中她提到了这件事,跟我抱怨说遗产的手续有多么的复杂。

我问她:“这笔钱孩子有份吗?”她含含糊糊:“有的吧,毕竟是一家人,老公的不就是孩子的吗?”我又问:“那万一哪天老公生意失败了,没法再给你们经济支持了怎么办呢?”她摇摇头表示不知道。

我给她的建议是争取一部分的遗产给孩子,把这笔资金可以做成家庭信托基金(Family Trust)的形式,可以由丈夫来设置一系列的条款,比如:每月可以拿多少、每次消费最多不超过多少、通货膨胀怎么办、离异怎么办等等。而且这笔钱作为孩子未来生活的保障,她和丈夫都不会去碰。

我们遇到的很多华人女性移民,她们的理财观念与财富规划都有很大的提升空间,毕竟大部分的传统家庭里普遍都是老公说了算,妻子更多的是照顾一家老小的吃穿住行。男主外女主内的模式更是让女性在家庭财富资产战略规划这一环节中,感觉力不从心,找不到方向。这就像是在一片陌生的土地上开着一辆没有GPS的车,感觉没有方向感,甚至对将来可能遇到突发情况还没有合理的准备。 

针对大多数华人移民女性经常会问到的一些投资理财的问题,屹洁也分享了她从业十多年的经验。

Q1:女性投资与男性投资有什么差异?关于女性投资有什么建议呢?

唐屹洁:我们的研究对比发现,按照投资的十年平均收益来说,女性收益普遍比男性高。其中一个主要原因是女性投资风险控制比较好,男性更喜欢冒险,偏向高风险产品,大起大落的几率比较高。女性通常会了解清楚一个产品之后才会投资,而且比较喜欢长期持有,理财产品的买卖频率相对男性要低。

对于女性投资的建议,首先是根据您的收入、投资、家庭情况、未来的打算、风险承受能力等等综合考虑,做一个financial plan。听取专业人士的建议,不盲目跟风投资,规避风险,长期稳定的获取利益。

Q2:加拿大华人移民来说,女性投资哪些行业是比较推荐的呢?

唐屹洁:加拿大是经济比较平稳的国家,所以我会比较推荐基础建设行业,例如:金融行业(银行、保险公司)、石油运输管道、政府大力支持行业(资源回收利用)。我们应该重点关注政府重点支持以及民生民计相关的行业,因为这些行业长线来说都是稳赚不赔的。

Q3:我希望对我的资产进行优化配置,可是我没有这方面的知识,也不了解加拿大市场,我该怎么做?

唐屹洁:很多人以为资产优化配置就是把钱放在不同的银行,这其实是完全不必要的。加拿大五大银行都是联邦政府支持的,所以不需要担心银行会有任何问题。我建议把钱都放进一个户头,成为一个高净值的“大户”。因为银行都会为这样的“大户”提供私人投资理财顾问的服务,私人的理财顾问会更加专业而且会对您的投资更加关注。您不仅可以接触到更高端更全面的理财产品,也会有更优惠的理财费用。

Q4:私人理财顾问的优势在哪里?服务费是怎么样的?

唐屹洁:私人理财顾问的优势主要有以下三点:

1. 私人理财顾问可以提供更专业的financial plan。一个专业的financial plan应该是每半年到一年根据您的目标以及家庭状况的变化持续性的更新,让计划和变化能够匹配起来。

2. 总行私人理财顾问(private wealth management adviser)所分配到的客户的数量很少,而且都是高端客户。她们不仅有更多时间和精力来关注您的业务,还可以买到很多分行顾问接触不到的产品以及私人定制的产品。

3. 私人理财顾问会有各种的合作伙伴,他们有各自的专业领域,可以更综合的为您制定策略。例如一个综合的Tax plan,包括公司在哪开、怎么开、账户怎么开、怎么做信托基金、怎么分股份等等计划,这能够帮助您在报税的过程中最大程度的省钱。

关于服务费方面:因为投资的产品不同、投资的方向也不同,所以费用也有所不同。管理费用基本都在1%左右,投资金额大客户的服务费比例会比较少,投资金额小的客户可能比例稍高一些。最终都要视具体情况而定。

Q5: 可以举例说明私人理财顾问如何帮助我们做到贷款优化?

唐屹洁:当您把大部分的资产汇总,成为高净值用户后,您会得到一个预期年度收入。比如说,一位女性每年收入只有3万,但是她的投资有100万。那我们可以向贷款审核部门出示相应的文件,担保她在除开投资本身的涨幅外,这一百万的投资每年可以有4%分红,也就是4万块。所以当我们做贷款评估时,她的收入就是7万,等于自己的收入(3万)加上投资的分红(4万)。再加上她属于高净值人群,很多的贷款政策会更加宽松。

发掘自己的财富管理能力,收获更多的自主权并体现自身价值,是未来女性发展的必然趋势。

在女性财富管理上最好的支持,就是来自像屹洁这样经验丰富且热情可靠的专业人士的指导。

女性作为推动社会经济发展的中坚力量,她们对经济的长远眼光和敏锐触觉,将会支持她们在未来的世界里走得更远。女人有理财能力不一定就万事无忧,但绝对是尊严。不管你外表如何,家境如何,都要有自己的理财能力。女人,只有经济上有保证,才会更有安全感,才会有幸福的基础。

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